Клиенты российских банков периодически получают уведомления о списании средств за овердрафт. Если сумма небольшая, они не обращают внимания, но в случае крупного списания дело доходит до судебных разбирательств. Чтобы избежать неприятностей с овердрафтом, а возможно, и воспользоваться им, узнайте, что это за услуга и при каких условиях может быть подключена.

Обратите внимание!

* В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
* Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

* Задайте вопрос через форму (внизу статьи), либо через онлайн-чат .

* Позвоните на горячую линию: Москва и Область - +7(499)350-80-26 Санкт-Петербург и область - +7(812)627-15-68

Что такое овердрафт

Овердрафт — средства, предоставляемые физическому или юридическому лицу сверх тех, что имеются на карте или расчётном счету. Овердрафт позволяет «уйти в минус» владельцам счетов и карт, через которые систематически проходят деньги.

Банки дают овердрафт под обычный процент — около 20% годовых. Но поскольку срок возврата ограничен, сумма процентов кажется потребителям ниже. Взяв 10 тыс. р. под 20% годовых и расплатившись через 5 дней, они переплачивают банку всего 30 р. Сумма выглядит приятнее, чем 2 тыс. р. переплаты в год. Многие банки предоставляют льготный период — несколько дней, когда вы можете вернуть перерасход на счёт без уплаты процентов.

Почему услуга не похожа на кредит

Обращаясь в банк за кредитом или овердрафтом, вы получаете заёмные средства под процент. Но не стоит воспринимать две банковские услуги, как идентичные друг другу. Изучите различия между ними и выберите наиболее выгодную.

Схема работы овердрафта

Схема подключения овердрафта аналогична последовательности подачи заявки на кредит, но сами услуги различаются

Таблица: Отличия кредита и овердрафта

Критерий Овердрафт Кредит
Инициатор Банк Заёмщик
Срок займа 30–60 дней, максимум 6 месяцев 1–10 лет, иногда больше
Сумма к выдаче Не выше среднемесячной суммы поступлений на счёт Превышает месячный заработок
Процент переплаты 18–22% 15–18%
Возврат/погашение Автоматически — одним платежом при поступлении денег на счёт/карту Помесячно, фиксированными суммами, для досрочного погашения необходимо заявление
Скорость получения услуги Моментально при первой необходимости Заявка на кредит рассматривается до 5 дней
Необходимость открыть новый счёт Нет, услуга связана только с текущим счётом клиента Да, для перечисления средств и последующих выплат
Документы для предоставления В зависимости от вида; может быть подключён без документов при наличии оборота на карте/счету клиента Полный набор: заявление, паспорт РФ, справка о заработной плате, выписка из трудовой книжки
Возобновление Автоматически после погашения предыдущего овердрафта Не возобновляется, для получения нового кредита необходимо новое заявление

Как банк предоставляет овердрафт

Процедуры подключения овердрафта различаются для физических и юридических лиц.

Для юридических лиц

Если вы представляете юрлицо и имеете счёт, на который получаете платежи от покупателей, и с него же рассчитываетесь с контрагентами, овердрафт тоже может быть предоставлен. Услуга выручает, когда нужно избежать платёжных перерывов в хозяйственной деятельности организации и вовремя «закрыть» отчётный период.

Например, вам нужно рассчитаться с поставщиками за партию сырья до конца месяца, а денег на счету не хватает для перевода. Банк разрешает овердрафт, вы переводите нужную сумму, а когда в новом месяце на счёт поступают платежи от клиентов, они списываются в счёт долга.

Для физических лиц

Представьте, что вы держите зарплатную карту, на которую работодатель ежемесячно перечисляет деньги. Обычно вы расходуете деньги аккуратно, но вдруг дома ломается газовая плита, без которой не прожить до зарплаты. Вы можете обратиться в банк и оформить потребительский кредит, но проще воспользоваться овердрафтом — расплатиться за покупку плиты картой и несколько недель жить с отрицательным балансом, а с ближайшей зарплаты вернуть кредитору всю сумму. При этом вам не придётся обращаться к менеджерам банка и писать заявления на получение и досрочное погашение кредита — сумма спишется автоматически при первом переводе денег на счёт.

Услуга овердрафта бывает по умолчанию привязана к дебетовым картам физических лиц, но чаще — к зарплатным. Дебетовую карту вы можете получить в банке самостоятельно, заключив договор на овердрафт.

Банки стремятся оградить себя от рисков, поэтому ограничивают сроки использования заёмных средств и устанавливают лимиты. У большинства кредиторов вы не можете одолжить сумму, превышающую ваш месячный заработок, а у некоторых — больше 50% от оборота по карте.

Разновидности

Стандартный овердрафт — распространённая услуга, когда банк рассчитывает для вас лимит займа в зависимости от размера среднемесячных оборотов по счету, но не выше суммы, указанной в договоре. Процентная ставка — 14–16% годовых.

Другие виды овердрафта:

  • Зарплатный — подключается к зарплатной карте, лимит зависит от размера вашей заработной платы, обычно до 70%. Срок возврата — не более 90 дней, путём перечисления средств на карту. Процентная ставка — 18–20% годовых.
  • Под инкассацию — предоставляется клиентам, на счетах которых 75% оборота средств составляет инкассируемая выручка. При этом выручку клиент может вносить на счёт самостоятельно. Срок договора инкассационного овердрафта — не более года, один транш предоставляется на 30 дней. Лимит займа зависит от оборотов на счету клиента и может достигать 50 млн р. Процентная ставка — от 14% в год.
  • Авансовый — предоставляется заёмщику, номинально соответствующему требованиям банка, чтобы привлечь его на постоянное расчетно-кассовое обслуживание. Процентная ставка — 16% в год.
  • Технический — списание средств свыше остатка при оплате картой. Может быть предусмотренным или непредусмотренным. Непредусмотренным перерасход признают, если в договоре обслуживания прописано, что клиент не может совершать операции на суммы, превышающие остаток средств. В этом случае списанная комиссия возвращается на счёт.

Видео — Как может получиться технический овердрафт

Условия для получения

Для получения овердрафта вы должны соответствовать требованиям банка. Каждая кредитная организация предъявляет индивидуальные требования к заёмщикам, но некоторые из них совпадают.

Организациями с расчётным счётом

Вы можете оформить услугу овердрафта для расчётного счёта юридического лица. Заключите в банке договор обслуживания на год и будете получать до 70% от оборота в заем. Овердрафт юридического лица подразделяется на два вида:

  • залоговый;
  • без залога.

Перед использованием овердрафта вам придётся заплатить комиссии:

  • за открытие и обслуживание расчётного счёта;
  • за сопровождение займа;
  • за контроль личного дела заёмщика.

Условия для получения стандартного овердрафта:

  • предоставление достоверных сведений об обороте компании;
  • открытие счёта на сумму, равную сумме займа;
  • при овердрафте без залога счёт должен быть открыт за 6 месяцев до заключения договора, при этом на него должны стабильно поступать платежи — не меньше, чем 12 раз за текущий месяц;
  • стаж работы юрлица в одной отрасли — от 1 года;
  • отсутствие неоплаченных поручений на момент использования займа.
Выписка из лицевого счета Сбербанк

Выписка из лицевого счета служит подтверждением оборота денежных средств. Для расчета лимитов овердрафта обычно берутся месяцы с наименьшими суммами поступлений

Условия для получения овердрафта под инкассацию аналогичны стандартному — различаются только лимиты и проценты.

Физическими лицами

Для подключения овердрафта, если он не был прикреплён к карте автоматически, вам нужно написать заявление в банк и представить документы: паспорт, ИНН и другие по требованию менеджера.

Онлайн-калькулятор овердрафта

Сумму овердрафта можно предварительно рассчитать онлайн на сайте банка-кредитора, введя данные о заработной плате за ближайшие месяцы

Чтобы подключить услугу, вы должны соответствовать требованиям:

  • быть прописанным на территории, где зарегистрирован банк;
  • иметь постоянную работу и счёт в банке без задолженностей;
  • быть трудоустроенным;
  • обеспечить регулярные поступления средств на счёт — суммы и количество банк устанавливает в одностороннем порядке.

Условия получения зарплатного овердрафта менее жёсткие. Вам необходимо:

  • оформить зарплатную карту в банке;
  • регулярно получать на неё заработную плату от работодателя.

Сумма займа определяется индивидуально, а процентная ставка несколько выше стандартной.

Лимиты

После подачи заявления кредитный эксперт оценивает вашу платёжеспособность и устанавливает лимит овердрафта — максимальную сумму, на которую можно уйти в минус. Лимит рассчитывается согласно виду услуги.
Для стандартного овердрафта банки используют формулу Л=Т/2. Т — минимальный оборот по карточному счету без учёта средств, полученных по кредитам. Обычно выбирают месяц с самым маленьким оборотом, чтобы снизить риски.

Лимит овердрафта Сбербанк

Некоторые банки позволяют проверить лимиты овердрафта в онлайн-кабинете без предварительного запроса

Сумму зарплатного займа рассчитывают без формулы, исходя из размера заработной платы. Обычно, позволяют взять в долг до 70% дохода физлица.

Лимит под инкассацию рассчитывается как Л=I/1.5. I — минимальный объем ежемесячных перечислений на счёт. Значение рассчитывается по трем самым большим переводам на счёт за 3 ближайших месяца — выбирается меньшее из них.

Максимальный авансовый овердрафт рассчитывается из минимального усечённого оборота по карте за минусом платежей по кредитам и задолженностям. Формула для расчёта — Л=Та/3. Та — минимальный усечённый оборот.

Штрафы за просрочку

Погашение овердрафта происходит безакцептно — это значит, банку не требуется ваше разрешение, чтобы списать с карты сумму, достаточную для уплаты займа и процентов. Если на карте в срок, установленный банком, не появится сумма к погашению овердрафта, к вам применят штрафные санкции:

  • штрафы и пени;
  • повышение процентной ставки;
  • внесение данных о просроченном платеже в кредитную историю;
  • отказ в предоставлении кредитов и других услуг.
Калькулятор и банковские карты

Своевременно пополняйте овердрафтные карты, чтобы избежать просроченных платежей. Закрывайте счета, если не планируете их использовать

Как получить в российских банках

Условия подключения овердрафта, получения займа и погашения задолженности индивидуальны в каждом банке. Перед тем как воспользоваться услугой, изучите условия, особенно те, что касаются возврата задолженности и дополнительных комиссий.

Сбербанк

Овердрафт в Сбербанке доступен для физических и юридических лиц. Услуга подключается автоматически либо по письменному заявлению клиента. Лимит устанавливается индивидуально на основе данных о размере и регулярности доходов получателей. Сумма овердрафта — до 30 тыс. р. для физлиц, до 300 тыс. р. – для юрлиц. Процент переплаты — 18% в год для счетов в рублях или 16% — для валютных счетов. Срок действия договора — 1 год. Срок возврата займа — 30 дней. За просрочку процент переплаты увеличивается до 36% для рублёвых счетов и до 33% — для валютных.

Чтобы оформить в Сбербанке овердрафт, достаточно иметь дебетовую карту или расчётный счёт в одном из отделений. Банк может потребовать предоставить дополнительные документы во время рассмотрения заявки.

Юридическому лицу для подключения овердрафта нужно подать пакет документов в отделение Сбербанка:

  • заявление;
  • анкеты заёмщика и поручителей;
  • учредительные документы фирмы;
  • финансовые документы, подтверждающие оборот.

Отключить овердрафт можно, только обратившись в офис Сбербанка с письменным заявлением.

Видео: почему дебетовые карты Сбербанка стали овердрафтными

ВТБ 24

Владельцам зарплатных карт ВТБ 24 доступна услуга овердрафта. Лимит — до 50% от оборота средств по карте, но не более 300 тыс. р. Срок уплаты — 60 дней, договор действует в течение года. Автоматически банк подключает услугу к вновь выпускаемым дебетовым картам. В остальных случаях для подключения необходимо обратиться в офис и заполнить анкету и договор. Другой вариант — оформить услугу онлайн. Необходимые документы:

  • справка о доходах;
  • загранпаспорт;
  • документы на авто в собственности (нужны для увеличения лимита);
  • выписка по текущему счету.

Процентная ставка овердрафта для юридических лиц колеблется в границах 20–50%, для подключения необходим договор.

Для отключения услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предоставляет овердрафт юридическим лицам для поддержания роста бизнеса. Лимит займа — до 50% от суммы поступлений на счёт, срок погашения — до 60 календарных дней. Средства предоставляются без залога, но при обязательной поручительстве учредителей организации. Погашение процентов происходит ежемесячно, основной долг уменьшается по мере поступлений средств на счёт.

Также услуга предоставляется зарплатным клиентам, подключить её можно в офисе банка, предоставив заявление с паспортом. Действует комиссия за пользование.

Обладатели дебетовых и кредитных карт не могут подключить овердрафт в «Альфа-Банке».

Подводные камни и опасности

Помимо преимуществ, услуга имеет ряд отрицательных сторон. Решив воспользоваться овердрафтом, соотнесите плюсы и минусы.

Недостатки, касающиеся физических лиц:

  • высокие процентные ставки;
  • лёгкость получения денег сверх нормы может привести к непредвиденным тратам;
  • при задержках с зарплатой придётся искать средства для погашения долга;
  • при уменьшении доходов сумма поступлений не перекроет сумму займа;
  • есть риск получить штраф из-за просрочки.

Оформив овердрафт на организацию, вы также рискуете пропустить срок уплаты задолженности в отчётном периоде. Если такое случится, банк может автоматически отключить услугу. Некоторые банки выставляют к организациям требование о том, чтобы все финансовые операции после получения займа проходили через расчётный счёт.

Обязательно закрывайте расчётные и карточные счета, если не планируете пользоваться ими. Если не закрыть, банк рано или поздно спишет сумму за обслуживание, и счёт окажется в «минусе», а вы не будете даже знать об этом. Затем банк начислит проценты за овердрафт. А в случае неуплаты наложит штрафные санкции. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, следите за состоянием всех своих счетов и вовремя отключайте услугу.

Дарья Волкова

Я веду собственное дело и понимаю, как непросто решиться на открытие фирмы. Поэтому создаю информативные статьи о бизнесе, которые (надеюсь) помогают вникнуть в суть организации процесса. А в качестве хобби пишу о работе различных гаджетов и компьютерных программ.


Подробнее
В этой же рубрике интересно почитать: Начать свое дело
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 350-80-26 (Москва)

+7 (812) 627-15-68 (Спб)

Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн »
Подписывайтесь на новые идеи
© 2017    Идеи бизнеса   //    Вверх